第六课　投资理财的选择备考向导·理思路考 情 展 示素 养 目 标核 心 线 索术 语 必 背1.商业银行：利息、利率与本金、储蓄存款、中国商业银行体系、商业银行的业务2．投资：投资收益与投资风险、股票、债券、商业保险3．融资科学精神：了解储蓄存款、股票、债券、商业保险等投资方式的收益与风险，学会正确认识投资的风险，做到科学理财，理性投资法治意识：远离非法集资，依法维护自己的合法权益，防止上当受骗1.一个公式：利息＝本金×利率×存款期限2．两个三：商业银行三大业务；三种债券投资3．四种方式：四种投资理财方式1.投资收益计算公式为：收益＝本金×收益率×期限2．商业银行三大业务：吸收存款、发放贷款、办理结算3．风险与收益成正相关：高风险高收益；低风险低收益4．股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证5．债券是筹资者给投资者的债务凭证6．商业保险是规避风险的投资考点梳理·固基础考点剖析(一)商业银行1．储蓄存款(1)存款利息：存款利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利息率水平。存款利息的计算公式为：存款利息＝本金×利息率×存款期限。[思维拓展]利率可以分为存款利率和贷款利率、浮动利率和固定利率、年利率、月利率和日利率等。利率是国家宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。(2)储蓄存款的特点：活期储蓄流动性强、灵活方便；定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄。2．商业银行(1)商业银行：是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。(2)我国商业银行的主要业务：第一，存款业务。存款业务是商业银行的基础业务。第二，贷款业务。贷款业务是我国商业银行利润的主要来源。第三，结算业务。(二)投资与融资1．股票(1)股票：是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。股票代表其持有者(即股东)对股份公司的所有权。(2)股票作为投资方式的特点：股票投资的收入包括两部分：一是股息或红利收入，二是1


据发行者不同，债券主要分为国债、金融债券和企业债券。(3)债券作为投资方式的特点：收益较高，风险较低，流动性较
好。3．商业保险(1)商业保险的分类：商业保险分为人
身保险和财产保险两大类。(2)订立
商业保险合同的原则：公平互利、协商一、自致愿订立。(3)商业保险作为投资方式的特点：
购买商业保险是规避风险的有效措施。4．融资从狭义
上讲，融资即是一个企业筹集资金的行为与程过。广义从上讲也，资融叫金融，就
是货币资金的融通，是当事人通过各种方式到融金场市上筹措为或放贷。的行金资这里注要
，对于资金的意需要是方(主要企业)而言，就金的资；而对于资是融提供方(主要是其他企而业、个人、国家等)
言，就是投资。易错辨
析【易错1】
储蓄存款余额越多析分越好：储蓄存款
余额增加，表明国家经济发展，居民收入增加。储蓄存款余额增加，有利于为我国经
建设济分集和筹配支资，金援国家经济建设，有利于增加居民利息收入，有利于
民居计划消费款。但储蓄存余额太多，表明居用民于消费支出的减于少，利不扩大费需求居民消
，进而会加剧通货紧缩，影响经济发展。【易错2】
银行存款利率提高，居民存款的实际收益分增加析：银行存款利率
提高，居民的款存利息收入增加的。存款但实际收益不一定增加，存款的
实际收益取决于存款利率提高幅度和物价涨幅的对比。【易错3】
储蓄存款信用度高，比较安全，没有风险分析：储蓄存款
比较安全低风险较，，但也存在通货胀膨情况下存款贬值及定期存款提前支取而
损失利息的风险。【易错4】
贷款业务是商业银行的基础业务，是商业银行利润的主要来源分析：贷款业务是商业银行利润的主要来源。但
没有存款，就没有足够的资金和基础开展其
他业务，就没有商业银行。因此，存款业务是商业银行的基础业务。【易错5】
在利率市场化条件下，商业银行可以根据市场需要提高或者降低存款准备金率分析：存款
准证备金是金融机构为指保客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中
央银行要求存的款准金备占其存款总额的就例比存款是准款备金率。存准备金制度
成为国家调节经济的重要手段，是中央的行对商银银行业信贷规模进控行制种一的中度。制
央银行控制的商业银行的准备金的多少和准低金率备高的影响着银行的信贷规模以及市场流上货币的
通量。调高存款准备金率，就会缩小的业商行银信贷规模，减少市场上的货币流2
股票价格上升带来的差价。股票投资的风险也包括两部分：一是公司破产倒闭，股东不但不能获得收入，反而要赔本；二是股票价格具有很大的不确定性，股票价格下跌，股东可能赔本。2．债券(1)债券：是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。(2)债券的种类：目前在我国，根


量；反之，就会扩大商业银行的信贷规模，增加市场上的货币流通量。【易错6】
债券和股票都是有价证券，都是表明债权、债务关系的凭证分析：债券和股票
都是有价证券是正确的。但是，债券是表明债权、债务关系的凭证，股票
则是股东持有的股份有限公司的所有权证书。【易错7】现实生
活中，我们可能面临各种风险，规避风险的有效措施是参加社会保险分析：现实生
中，我活们能可各面临种风险，购买以业商险，投保人可保把风险转移给保险人，
从而使自己承担的风险损失下降有是规避风，的险效措施。社会保险是政府为保障社
会成员的基本生活水平而建立的社会保障制度，包括养老保险、医疗保险、失业保险等。【易错8】购买
商业保险可以避免自然灾害等意外事故的发生分析：购买
商业保险是一种规避风险的投资行为，它可以在自然灾害等意外事故发生后获得相
应赔偿，使自己承担的风险损失下降，但不能避免自然灾害等意外事故的发生。核心
突破·释疑：核心考点一点储蓄存款与商业银行1．正确
看待利率变动的影响利率是国家宏观调控的经
济手段，存款利率和贷款利率的变动都会带来相应的影响。(1)存款利率
变动的影响。通常存款利率上调会吸引公民储蓄，使流通中货币量减少，从而
生使活消费支出相对下降；存款利率下调会使下蓄储降，流通币中货量增，大从而使生消费活
支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等。(2)贷款利率
变动的影响。贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者积极性，从而抑制银行贷款规
模，减流少通并中的货量，币使投资需求下对相降；贷款利率下调会减小借贷成本，
刺激借款，使银行贷款规模扩大、流通中货币量增加，并使投资需求增长。(3)利率杠杆的
运用。利率是国家宏观调控的重要杠杆，当总需求大于总供给或出现通货膨胀
时，会提高利率，以减少流通中的货币量，求抑总需制和物上价涨当；相反，总需求小于
总供给和物价指数过低时，则会降低利率，以增加流通中的货币量，刺激总需求的增长。[图
解]2．
辩证看待我国居民储蓄存款的快速增加从原
方面是我国经济发展和居民收入增加的结果消极
因看积极方面表明我国社会保障体系不健全、投资渠道单一其
他因素中国传统文化、社会结构、家庭观念等从
作用看积极方面作为一种投资行为，利国利民3
通


味着居民消费和投资会在一定程度受到抑制，对改善居民生
方面意
活质量、刺激消费、扩大内需有不利影响命题探究命题
点1　储蓄存款的考查命题揭秘
：近蓄年考对于存款高储最常见的考法是考查算息的相关计。利设通过定情境，以
生活中的鲜活例子为出题素材，由考生通过出计得算佳答案最。曾不经以国家断长增款储蓄的存
额为背景，考查其积极影响和消极影响。典例1 降
风险低溢有价的一个效途径是利率革市化改场，即央行提及的“两轨并一
”轨。“我们要通过改革来消除利率决定过程中一的些垄断性因素，更加准确地进行，险定价风
通过更充分的竞争，使得风险溢价降低”。下列关于利率革市化改场的影响传　正确的是(导C　)①利率
市场化改革→利率弹性减小→增强金融稳定性②利率
市场化改革→利率充分反映资金供求→及时反馈市场信用风险③利率
市场化改革→畅通储蓄与投资间转化→促进资本合理配置④利率
市场化改革→政府增加对中小企业信贷投放→缓解融资难问题A．
①③B．①④C．
②③D．[②④解析]　利率
市场化改革，利率弹性增大，金融稳定性削弱，①错误。利率市场化改革，利率
充分反映资金供求，及时反馈市场信用于险，风利有促进资本合理配置，②③正确。政府
并不参与对中小企业信贷投放，对中小企业信贷投放的是商业银行，④错误。故选C。〔变
式训练1〕存款
准证备金是商业银行为指保客户提取存款和金资清算需要而按中规定向央银行缴存的部分存款；存款
准备金占商业银行吸纳存款总额的比率就是存